繼“裸條貸”、“陪睡還貸”后，在高校校園“借貸鏈條”的上層，還有一群大學(xué)生“債主”，或先借錢后放貸賺利息差，或向父母、親友、同學(xué)借錢后放貸，卻深陷網(wǎng)貸平臺(tái)違約還貸危機(jī)。
被網(wǎng)貸平臺(tái)“借貸寶”的高額利息所吸引，曾軻（化名）在貴州一所高校讀大二時(shí)四處借錢投入借貸寶中，成為一名“債主”和“中介”，希望通過低利息借入、高利息借出的方式，賺取高額利息差，“2000元一天就能賺上百元。”
然而從2016年5月中旬起，曾軻遇到一波“逾期潮”，借出的錢中有47萬元收不回來，借入的錢卻因逾期一直在疊加利息，“原來借入17萬元，現(xiàn)在加上逾期費(fèi)，變成了23萬元，3個(gè)月漲了50%。”
這個(gè)借貸寶中鏈條中的“上家”，為償還高額債務(wù)，今年9月，他放棄升入大三，退學(xué)打工，但目前每月2000元的工資僅夠其生活開銷。
從網(wǎng)上放貸者成為負(fù)債者的大學(xué)生，曾軻并非個(gè)例。
在湖北讀大三的陳毅斌（化名）如今面臨著同樣情況，27萬元的放款收不回，導(dǎo)致自己借入的債務(wù)逾期，“原來借了11.9萬元，現(xiàn)在變成了17.4萬元。”
這些本該在校園里求學(xué)的學(xué)子，在借貸寶等網(wǎng)貸平臺(tái)的危機(jī)中迷失，對(duì)自己的人生未來失去了同齡人本該有的自信。在與澎湃新聞?dòng)浾呓徽剷r(shí)，曾軻和陳毅斌多次提及“撐不下去了”、“有時(shí)真的想自殺”。
在他們看來，除了自己想快點(diǎn)賺錢的心理，借貸寶的一些問題也是造成大面積貸款逾期未還的原因。比如，曾軻能先從借貸寶上用相對(duì)低的利息借到錢，然后再將這筆錢在借貨寶上用相對(duì)高的利息放貸，這明顯存在管理漏洞。
曾軻說，借貸寶、趣分期、名校貸等涉及校園網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)，其借貸、放貸門檻相對(duì)銀行等正規(guī)金融部門非常寬松的運(yùn)營模式，很容易發(fā)生連鎖反應(yīng)，“很多人都是借上家的錢給下家，一旦中間有人借了一大筆錢卷款跑了，上家就都會(huì)受牽連。5月份就有一個(gè)人卷了1000多萬元消失了。”
借貸寶宣稱的“借給熟人風(fēng)險(xiǎn)較小”、“單向匿名借貸模式”等模式，在他們看來，也存在問題和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)他們真正投入進(jìn)去后，才發(fā)現(xiàn)所謂的“熟人圈”，不過大多是網(wǎng)絡(luò)上陌生的網(wǎng)友，這些網(wǎng)友的信息在淘寶上30元就能買到1000個(gè)。然而，發(fā)現(xiàn)真相時(shí)，由于被高額利息吸引，他們放貸的腳步已經(jīng)停不下了。
借貸寶宣稱的“完善的催收機(jī)制、逾期率不超過0.1%”在曾軻看來更是“可笑”，他的“借貸寶”催收記錄顯示，借貨寶的催收員已多次撥打債務(wù)人電話，但電話一直占線，而借貸寶往往根本不知道債務(wù)人的真實(shí)住址、工作單位等信息，電話打不通往往就只能先算了。借貸寶客服還讓曾軻提供欠債人的信息，可曾軻知道的只有電話和QQ號(hào)。
想起訴借貸寶連帶還錢或積極催債嗎？借貸寶在借款時(shí)要求簽署、卻很少有當(dāng)事人會(huì)認(rèn)真讀的一份“借出協(xié)議”中明確，它只有充當(dāng)證明人的義務(wù)。這份協(xié)議被律師評(píng)價(jià)為是對(duì)借貸寶“無本萬利”的協(xié)議。
據(jù)近日發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，48%的受訪大學(xué)生稱無法識(shí)破校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學(xué)生相信存在無風(fēng)險(xiǎn)且收益高的理財(cái)產(chǎn)品，容易被高利息誘騙。
對(duì)此，教育學(xué)者熊丙奇認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，防止非法機(jī)構(gòu)野蠻生長，為大學(xué)生投資理財(cái)提供一個(gè)良好的環(huán)境，“大學(xué)生理財(cái)也需要更謹(jǐn)慎。”
大學(xué)生的借貸生意
9月開學(xué)季，曾軻帶著重重心事返回位于貴陽的大學(xué)校園，猶豫幾天后，他沒有報(bào)到升入大三，也沒有交學(xué)費(fèi)，選擇了退學(xué)，“欠了那么多錢，想趕緊工作還錢。”
2015年12月，經(jīng)同學(xué)介紹，剛?cè)雽W(xué)的曾軻第一次接觸了借貸寶，“一開始我是幫著做推廣，賺了幾百元錢，后來知道放錢出去可以賺取中間差價(jià)，還有線下返利，就比較心動(dòng)。”
今年2月，曾軻先試探性地通過借貸寶借出2000元，“放2000元左右，一天就可以賺100-400元，而且每次都能很快把錢收回來。”
試了幾周后，嘗到甜頭的曾軻開始考慮大規(guī)模地投錢放貸，“一開始是找父母要了8萬元左右，投進(jìn)去；后來又向周圍的朋友宣傳，讓他們投資，湊了15萬元左右。”
在家人和朋友的“資助”下，從2016年2月開始，曾軻陸陸續(xù)續(xù)通過借貸寶向外放款。
此外，他還通過借貸寶借入了17萬元，一并投入到放款里。“借入利息低，但借出去給別人利息高，就能賺差價(jià)，賺到的利息再投進(jìn)去。”
曾軻說，當(dāng)時(shí)自己以為這是沒有本錢的買賣，在短短3個(gè)月里，加上陸續(xù)賺取的利息7萬元，曾軻先后共計(jì)借出47萬元的貸款。
可他還沒有高興太久，就遭遇借貸寶的一波“逾期潮”，“5月中旬開始出現(xiàn)大面積的逾期，5月18號(hào)可以說是一個(gè)開始，我當(dāng)時(shí)借出去47萬多元，（到期后）一分錢都收不回來。”
曾軻說，在借貸寶中很容易就會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，“很多人都是借上家的錢給下家，一旦中間有人借了一大筆錢卷款跑了，上家就都會(huì)受牽連。5月份就有一個(gè)人卷了1000多萬元消失了。”
曾軻也是主次被牽連的上家之一，借出去的錢收不回來，他借入的錢卻一直在疊加利息，“錢收不回來，就沒法還借的錢，就逾期了，原來借入17萬元，現(xiàn)在加上逾期管理費(fèi)，變成了23萬元。”
本以為等債務(wù)人手頭緩緩就能收回自己的錢，但讓曾軻沒想到的是，從5月至今，除了幾筆熟人的小額款項(xiàng)，他還有近47萬元貸款收不回來。
而在曾軻所在的借貸寶一個(gè)社交群里，深陷債務(wù)危機(jī)的大學(xué)生并非他一人。
在湖北一所師范學(xué)院就讀大三的陳毅斌以前在借貸寶里是曾軻的“上家”，“初期我的錢都是借給中介（指在網(wǎng)貸平臺(tái)中借錢后再放貸的中間人），像他（曾軻）就是一個(gè)中介，低息借我的錢，加利息再借給別人。”
陳毅斌自稱是一個(gè)比較謹(jǐn)慎的人，2015年10月開始接觸借貸寶，起初并不敢輕易投入，“一直在觀望”。直到2016年3月，他才在借貸寶上放出了第一筆貸款。
“一開始借出都是借給中介，1000塊錢借出7天就能賺80元利息。”嘗到甜頭后，陳毅斌開始大量投錢，“我自己有3萬元左右，其他都是找朋友和其他網(wǎng)貸平臺(tái)借的。”
陳毅斌找朋友借了近10萬元，又在“趣分期”、“名校貸”等平臺(tái)借了11.9萬元，陸續(xù)投入網(wǎng)貸平臺(tái)放貸，加上之前賺取的利息，前后一共借出27萬元。
然而他還沒有等到安心坐享利息的一天，就撞上了借貸寶5月中旬的“逾期潮”，“之后幾乎就一分錢都收不回來了。”
和曾軻一樣，陳毅斌借來的錢因逾期而逐天增長逾期費(fèi)，“原來借了11.9萬元，現(xiàn)在加上利息、逾期管理費(fèi)等變成了17.4萬元。”
“10月1號(hào)另外一筆網(wǎng)貸到期了，借朋友的錢6號(hào)也要還，都還不起。”陳毅斌說，雖然現(xiàn)在他還在學(xué)校，“但撐不住了，從5月底到現(xiàn)在，天天神經(jīng)都是繃緊的，估計(jì)馬上也要退學(xué)了。”
虛擬的“熟人圈”
在加入借貸寶初期，讓曾軻和陳毅斌放心的，正是借貸寶所宣傳的“借給熟人”。然而當(dāng)他們真正投入進(jìn)去后，發(fā)現(xiàn)所謂的“熟人圈”，不過大多是網(wǎng)絡(luò)上陌生的網(wǎng)友。然而，由于被高額利息吸引，其借款的腳步已經(jīng)停不下了。
據(jù)借貸寶官網(wǎng)介紹，借貸寶是知名私募九鼎旗下的P2P平臺(tái)，上線于2015年6月，其運(yùn)營主體是人人行科技股份有限公司。
借貸寶主打“熟人借貸”，宣傳“利用熟人之間的天然關(guān)系，極大程度上減少甚至消除信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意欠債者的天然約束與高效催收。”借貸寶APP的打開頁面上也寫著：“直投熟人更高明。”
澎湃新聞?dòng)浾哂檬謾C(jī)注冊(cè)了一個(gè)借貸寶賬號(hào)，登錄后，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)匹配通訊錄中正在使用借貸寶的“寶友”，同時(shí)也會(huì)推薦“可能認(rèn)識(shí)的人”，并提醒“關(guān)注即可增加投資機(jī)會(huì)”。然而，其推薦的用戶中，不少并非記者所認(rèn)識(shí)的人。
據(jù)曾軻介紹，借錢時(shí)，為了避免熟人尷尬，出借人能看到借錢人的信息，而借錢人并不知道債主的身份，即借貸寶首創(chuàng)的“單向匿名借貸模式”。對(duì)于借貸雙方，平臺(tái)默認(rèn)是“熟人”，因而平臺(tái)不會(huì)審核借款項(xiàng)目并評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
但曾軻很快發(fā)現(xiàn)，債務(wù)人借錢往往都是通過QQ群來聯(lián)系債主，而債主發(fā)“借錢標(biāo)的”也都是在QQ群，這些臨時(shí)組建的QQ群，“誰都不認(rèn)識(shí)誰，但都可以借到錢。”
“自己真正的熟人，很少有需要借錢的，如果想玩大，就要擴(kuò)展人脈。”曾軻說，為了找到愿意高息借貸的人，他們會(huì)通過各種途徑加一些急需用錢、年齡不一、工作不同的“寶友”，“如果希望多接觸‘寶友’，淘寶30塊錢就能買到1000個(gè)‘寶友’。”
讓曾軻更氣憤的是，在他加入借貸寶初期，推廣人員曾告訴他，借貸寶有很完善的催收機(jī)制：逾期后會(huì)進(jìn)行電話催收，46天后啟動(dòng)地面催收，76天后可以起訴。“推廣人說，我們可以放心借錢出去，肯定能收回來的
尷尬的債主
10月11日，就曾軻和陳毅斌所介紹的情況，澎湃新聞?dòng)浾呗?lián)系了借貸寶客服，對(duì)于逾期4個(gè)多月仍沒有啟動(dòng)地面催收，客服人員解釋稱：啟動(dòng)地面催收前置工作比較多，需要收集齊債務(wù)人的相關(guān)信息，才能進(jìn)行地面催收。
“如果客戶（債權(quán)人）能搜集到債務(wù)人地址等信息，也可以通過平臺(tái)反饋給我們。”客服表示，用戶在使用借貸寶時(shí)，只需提供真實(shí)姓名和身份證號(hào)，涉及金錢轉(zhuǎn)出時(shí)，則要綁定銀行卡，對(duì)用戶的住址、工作單位等信息并沒有收集。
對(duì)于提起訴訟，客服人員說，債權(quán)人可通過客戶端提起委托訴訟，將債權(quán)轉(zhuǎn)移到人人催科技有限公司（人人行科技設(shè)立的全資子公司），由人人催來對(duì)債務(wù)人提起訴訟，“但2016年3月15日之后的交易，需要債權(quán)人先行墊付訴訟費(fèi)，事后由敗訴方來承擔(dān)訴訟費(fèi)。”
目前是否有正在進(jìn)行的訴訟？客服人員回答稱：“有，相信很快就有案例提供給客戶。”而是否有訴訟成功的案例？客服人員稱“不清楚”。
聽到客服的回答，曾軻比較絕望，“一打電話就是讓我們提供信息，可是我這邊知道的只有電話和QQ號(hào)，對(duì)借錢的人也不了解，讓我去搜集資料，根本沒可能，而他們搜不到信息，就放在那里不管了。”
一環(huán)扣一環(huán)，借出的錢收不回，曾軻和陳毅斌在借貸寶平臺(tái)借來的債務(wù)也逐漸逾期了，“我們還經(jīng)常接到‘人人催’打來的催收電話，讓我們盡快把錢還清。
在采訪過程中，兩個(gè)大學(xué)生多次提到“撐不下去了”“有時(shí)真的想自殺”。
“無本萬利”的借出協(xié)議
對(duì)于曾軻和陳毅斌兩人的處境，10月10日，澎湃新聞?dòng)浾咦稍兞松虾：憬蓭熓聞?wù)所的律師潘書鴻，他表示，當(dāng)事人通過借貸寶把錢借出去，和借貸寶也存在一些協(xié)議，適用于《中華人民共和國合同法》，“如果合同里對(duì)催款有特別的約定，而借貸寶不履行合同或者履約不完整，則是有過錯(cuò)的，當(dāng)事人可以起訴借貸寶。”
但曾柯說，無論是債務(wù)人還是債權(quán)人，都不曾和借貸寶簽署過書面合同，只是在借款時(shí)，債務(wù)人和債權(quán)人會(huì)有一份《借出協(xié)議》，然而其中并沒有標(biāo)明如果債務(wù)人逾期不歸還、借貸寶承認(rèn)何種責(zé)任。
10月17日，記者將這份協(xié)議發(fā)給了律師潘書鴻，他翻閱后表示：“協(xié)議的主要問題在于，借貸寶以非金融機(jī)構(gòu)的身份干了金融機(jī)構(gòu)的活，并且濫用權(quán)力。”他具體分析如下：
一、協(xié)議名稱為借出協(xié)議，給老百姓一種誤導(dǎo)，認(rèn)為是簡單的借款合同，實(shí)際上從內(nèi)容和形式上來說，并非借款合同，而是“人人行”為借款人和出借人提供的第三方服務(wù)。“人人行”僅充當(dāng)中間人、介紹人的角色。
二、對(duì)借款用途沒有約定，民間借貸往往發(fā)生在熟人之間，“人人行”的角色卻與銀行存在相似之處。但銀行作為法定金融機(jī)構(gòu)，要求和保障都是不一樣的。
三、“人人行”作為居間人，卻在條款中表示：借款人如不能如期還款，出借人有權(quán)將本協(xié)議項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給人人行。但借款人和出借人的糾紛應(yīng)自行解決或通過司法途徑解決，“人人行”只能充當(dāng)證明人。
潘書鴻說：“借出協(xié)議幾乎沒有對(duì)‘人人行’責(zé)任的規(guī)定，可以說是‘無本萬利’。”
此外，他表示，民間借貸多指借給特定的人，如朋友、鄰居等，如果不是借給特定的人，借貸寶還有可能存在非法破壞金融秩序的嫌疑。
對(duì)此，在2015年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中曾規(guī)定，在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。
根據(jù)最高法民間借貸的規(guī)定，年利率低于24%屬于司法保護(hù)區(qū)，而借貸寶平臺(tái)上明確規(guī)定，最高利率年化不能超過24%。但據(jù)曾柯介紹，不少借貸利息超過這一范疇。
“在平臺(tái)上設(shè)定的利率還是24%，多出來的部分，比如6%，就會(huì)協(xié)商好在線下返錢，用支付寶把多出來的利益轉(zhuǎn)給債主。”正是這種可以隨意設(shè)置，又沒有監(jiān)管的“高利率”，吸引了越來越多人“投資”。
走法律途徑存在舉證難
對(duì)于兩位學(xué)生除了平臺(tái)給出的解決方案外，還有什么辦法追回欠款的問題，10月19日，澎湃新聞采訪了山東泉舜律師事務(wù)所刑辨部主任劉衛(wèi)國和盈科石家莊分所翟立業(yè)律師。
劉衛(wèi)國表示，在通過第三方平臺(tái)借錢的情況下，債權(quán)人報(bào)案詐騙，警方立案的概率不高。但他可以通過民事訴訟直接起訴債務(wù)人，起訴的流程大概是：收集網(wǎng)上交易記錄、轉(zhuǎn)賬記錄，并作為證據(jù)向法院提起訴訟。但在本案中，舉證債務(wù)人信息恐怕很難，法院逐一送達(dá)也有一定難度。
“追究借貸寶的責(zé)任也是可以的。”劉衛(wèi)國說，“正常情況下，金融中介應(yīng)該對(duì)債務(wù)人的身份信息、資金用途有審核義務(wù)。”
翟立業(yè)律師則表示，能否起訴詐騙需要考慮這樣兩個(gè)因素：第一，借款人是否存在虛構(gòu)借款用途的情況；第二，借款人是否采用明顯不合理高息誘導(dǎo)出借人出借資金。另外，通過“借貸寶”這類平臺(tái)完成借貸行為的，債權(quán)人可以依據(jù)借貸合同直接起訴債務(wù)人。
翟立業(yè)表示，在現(xiàn)有的模式下，通過平臺(tái)形成的借貸關(guān)系中債權(quán)人與平臺(tái)之間多形成的是居間關(guān)系。此種情況下，依據(jù)《合同法》第四百二十五條規(guī)定，如果平臺(tái)方存在虛構(gòu)借款人信息或者對(duì)于借款人借款用途審核存在重大過失的情況，債權(quán)人可以起訴借貸寶之類的平臺(tái)主張賠償損失。
在“逾期潮”后，曾軻和陳毅斌加入了一些“催款群”，在這些群里，他們發(fā)現(xiàn)，和他們同樣放貸如今卻深陷債務(wù)的大學(xué)生，不在少數(shù)。
